assurance-vie Netlife

Le contrat d’ assurance-vie Netlife, 5 % de rendement sans risque ?

Comme vous le savez sûrement il est aujourd’hui de moins en moins rentable de placer son épargne dans un contrat assurance-vie fonds euros. En effet en 2014 le rendement moyen sur les fonds en euros traditionnels était de 2,5 %. Il faut prendre en compte le fait que ce rendement sera encore à la baisse en 2015 avec un taux proche des 2,2 %. Passera t on sous la barre symbolique des 2 % d’ici 2 ans ? Probablement.

Face à cette chute continue des rendements, de plus en plus d’épargnants se tournent vers les unités de comptes (UC). Ces dernières sont des valeurs mobilières n’offrant pas de garanties en capital telles que les OPCVM, SICAV, FCP ou encore des OPCI/SCPI.

Ces unités de comptes se dénombrent par dizaine de milliers. Il n’est donc pas facile de trouver de soi-même le support le plus adapté. Il faut donc se référer à son profil de risque et à ce titre les SCPI se positionnent comme le support offrant le meilleur couple rendement/risque.

À ce titre, malgré un partenariat avec une dizaine d’assureurs différents, les experts de Portail-SCPI priorisent le contrat d’assurance vie Netlife de Spirica.

Les avantages du contrat Netlife

Le contrat d’assurance-vie Netlife est un contrat proposé par Spirica. Spirica est la dernière compagnie d’assurance-vie qui a vu le jour dans l’hexagone. Créée en 2007, Spirica propose à ses partenaires plusieurs contrats d’assurance-vie sur-mesure. Spirica ne commercialise pas directement les contrats.

Ceux-ci sont proposés par des spécialistes tels que des conseillers en gestion de patrimoine indépendants (CGPI), courtiers en ligne (comme Portail-SCPI), banques privées ou encore des sociétés de gestion. L’Internet est au coeur du projet et  l’innovation est l’essence même de la compagnie depuis sa création. Ainsi les contrats sont systématiquement organisés en architecture ouverte et proposent des tarifs défiant toute concurrence.

Le Crédit Agricole a racheté l’entreprise en 2010 et depuis les contrats Spirica bénéficient de la solidité du 3ème plus gros assureur français.

Au sein de notre structure, nous apprécions particulièrement le contrat Netlife pour les raisons suivantes :

  • Pas de frais d’entrée
  • Pas de frais sur versement
  • 4 fonds en euros disponibles donc 3 dynamiques
  • 16 SCPI éligibles (12 à capital variable et 4 à capital fixe)
  • 0,7 % de frais de gestion sur les unités de comptes (dérogations possibles à 0,5 %)
  • 200 unités de comptes disponibles
  • Pas de frais d’arbitrage en ligne
  • 100 % de l’allocation possible en SCPI
  • Minimum de souscription 1000 €

Les SCPI au sein du contrat d’assurance-vie

Comme dit précédemment, il y a 12 SCPI à capital variable éligibles au contrat. Les rendements proposés sont supérieurs à 5 % net de frais de gestion en moyenne tout en aillant une volatilité proche de zéro. Le couple rendement/risque est tout simplement imbattable aujourd’hui.

Intégrer des parts de SCPI au sein d’un contrat d’assurance-vie permet d’investir dans l’immobilier à partir de 1000 €. 100 % des loyers sont reversés dans l’enveloppe fiscale de l’assurance-vie et directement réinvestis sur le support. On a donc un effet « boule de neige » qui augmente naturellement le rendement.

Plus on reste sur le support plus on rachète des parts et plus on est (automatiquement) rentable. D’un point de vue fiscal, les loyers reversés par les SCPI ne sont pas considérés comme des revenus fonciers (puisqu’ils n’arrivent pas sur le compte courant de l’investisseur) et aucune fiscalité particulière n’est à considérer. Tant que la somme reste dans le contrat, aucune fiscalité n’importera la rentabilité.

Pour rappel, lors d’un achat de parts de pierre-papier en direct, l’imposition sur les revenus fonciers se fait à la hauteur de la tranche marginale d’imposition et des prélèvements sociaux (15,5 %). Pour aller au bout de la logique d’optimisation, il est préférable de laisser l’argent travailler au minimum 8 ans. Au bout de cette période, un abattement fiscal de 4600 € pour les personnes célibataires (et de 9200 € pour les personnes mariées) est réalisé sur la plus-value.

Les SCPI disponibles sur le contrat sont :

  • Actipierre Europe
  • Edissimmo
  • Elysées Pierre
  • Epargne Foncière
  • Immofonds 4
  • Multiimmobilier 2
  • Patrimmo Commerce
  • Primopierre
  • Primovie
  • Rivoli Avenir Patrimoine
  • Sélect invest 1

Les conseillers de Portail-SCPI, suite à une étude préalable, vous fournissent directement à titre gracieux une proposition d’allocation en fonction de votre budget, de vos objectifs et de votre profil.

Il est primordial d’intégrer plusieurs éléments lorsque l’on choisit le support : l’historique du rendement, la maison de gestion, l’actionnariat de la maison de gestion,  la stratégie d’investissement, la probabilité d’augmentation du prix de la part, la complémentarité du support dans l’enveloppe, la capitalisation de la SCPI, les réserves de la SCPI …

Pour information, lorsque l’on souscrit à un contrat d’assurance-vie pour y intégrer des parts de SCPI c’est l’assureur qui est propriétaire des parts. À ce titre c’est lui qui supporte pour l’investisseur le risque de liquidité. En effet le souscripteur peut à tout moment décider d’arbitrer la liquidité du support ne le regarder pas. C’est donc une solution d’épargne tout à fait flexible.

Par ailleurs, le souscripteur bénéficie d’une décote sur le prix qui lui permet d’acheter les parts de SCPI moins cher. En effet le souscripteur achète les parts de SCPI au prix de retrait majoré des frais de souscription de 6,5 (en moyenne) des SCPI.

Cela signifie que l’on achète les parts en général entre 97 % et 98 % de sa valeur réelle. Cela permet d’augmenter le rendement de + 0,2 % en moyenne, car le dividende par part est quant à lui distribué par rapport au prix traditionnel de la SCPI (100 % de son prix).

Conclusion

Intégrer des parts de SCPI dans un contrat d’assurance vie est souvent une bonne idée pour les investisseurs. Il faut néanmoins être très attentif sur les contrats que l’on souhaite solliciter, car le résultat final sur la rentabilité peut varier du simple au double.

Les experts de Portail SCPI se tiennent à votre disposition pour étudier tout cela.