Pourquoi souscrire une assurance vie ?

Un placement pour l’épargne de précaution

Souscrire une assurance vie peut répondre à de nombreux besoins. Pour commencer, elle peut accueillir votre épargne de précaution. L’argent placé sur le fonds euros du contrat bénéficie de la garantie du capital. Il s’agit donc d’un placement sans risque, comme le livret A.

Contrairement au livret A, limité à 22 950 € de versements, l’assurance vie n’a pas de plafond. En cas de besoin, il est donc possible de placer une grosse somme d’argent sans risque. Par exemple, vous pouvez avoir besoin de votre assurance vie à ce titre pour placer l’argent d’un héritage, si vous ne savez pas encore dans quoi l’investir par ailleurs. Le fonds euros vous sert alors de support d’attente pratique et flexible.

Votre épargne logée sur le fonds euros reste également disponible. Vous pouvez demander un retrait sur le contrat à tout moment. La somme rachetée est versée sur votre compte bancaire dans un délai de deux mois maximum.

Notez qu’il est aussi possible de placer votre argent sur des unités de compte (UC), en plus du fonds euros. Les UC, dont les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier), ne sont cependant pas des placements adaptés pour l’épargne de précaution, car elles présentent un risque de perte en capital.

Faire fructifier son argent en ouvrant une assurance vie

Au-delà de la simple épargne de précaution, souscrire une assurance vie se prête bien à un placement de long terme. Les rachats restent disponibles mais c’est dans le temps que votre épargne va pouvoir fructifier.

C’est particulièrement vrai dès lors que vous investissez dans des unités de compte. Elles présentent un potentiel de rendement plus élevé que les fonds euros, en contrepartie d’une prise de risque. Certaines d’entre elles, dont les SCPI, comportent un horizon de placement minimum recommandé (8 à 10 ans pour les sociétés civiles de placement immobilier).

L’argent investi reste sur le contrat tant que vous n’effectuez pas de retrait. Vous capitalisez donc vos gains, qui sont réinvestis et contribuent à faire croître votre patrimoine. Avec les SCPI en assurance vie par exemple, les dividendes versés chaque mois ou chaque trimestre servent à acheter de nouvelles parts ou sont placés sur le fonds euros.

Le réinvestissement de vos gains vous permet ainsi de profiter du mécanisme des intérêts composés. Dans un scénario idéal, plus vous restez investi longtemps, plus votre patrimoine de pierre papier se développe, générant davantage de dividendes au fil du temps.

Souscrire une assurance vie pour financer un projet immobilier (ou autre)

Souscrire une assurance vie peut se faire sans but précis, autre que de valoriser son épargne. Mais votre contrat peut aussi servir vos projets d’avenir. Typiquement, vous placez une somme appelée à devenir l’apport personnel qui vous aidera à financer un projet d’achat immobilier (résidence principale notamment).

Selon la nature de votre projet et votre horizon d’investissement, la flexibilité de l’assurance vie en termes de rendement/risque vous permet de choisir une allocation d’épargne adaptée à la situation. Autre avantage non négligeable, par rapport à un plan d’épargne logement (PEL) par exemple, l’assurance vie ne comporte aucune date butoir de clôture du contrat. Il peut donc être conservé indéfiniment et continuer à faire travailler votre épargne, en cas de report du projet poursuivi par exemple.

Pour financer votre projet immobilier ou autre, il vous suffit de demander un rachat partiel ou total sur le contrat. Le montant à sortir reste à votre main, sans contrainte particulière.

La fiscalité de l’assurance vie s’applique uniquement aux gains rachetés. Pour les intérêts issus de versements effectués depuis le 27 septembre 2017, la flat tax de 30 % s’applique par défaut. Pour les contrats de plus de 8 ans, le taux recule à 24,7 % et un abattement (4 600 ou 9 200 €) s’applique au calcul de l’impôt sur le revenu.

Diversification de votre épargne

Au moment de souscrire une assurance vie, vous devez choisir votre allocation d’épargne, entre le fonds euros et une variété d’unités de compte. Puis, vous pouvez réaliser des arbitrages et versements complémentaires pour la faire évoluer ou la rééquilibrer, par exemple.

Vos investissements en unités de compte peuvent s’orienter vers une multitude de classes d’actifs :

• Immobilier, avec les SCPI, SCI et OPCI ;
• Actions, sous la forme de fonds d’investissement (OPCVM), de trackers boursiers (ETF), de produits structurés ou encore d’actions cotées (titres vifs) ;
• Obligations ;
• Private Equity.

En répartissant vos investissements entre différentes UC et le fonds euros, vous approfondissez la diversification de votre épargne. Il s’agit justement d’une stratégie recommandée pour cibler différentes sources de rendement et répartir les risques.

Vous pouvez également diversifier votre épargne au sein d’une même classe d’actifs. Par exemple, vous pouvez souscrire des parts de différentes SCPI dans un même contrat, pour construire votre portefeuille de pierre papier.

Souscrire une assurance vie pour la préparation de la retraite

Souscrire une assurance vie peut servir plusieurs objectifs, dont celui de la préparation de la retraite. Sans anticipation, le passage à la retraite peut entraîner une chute de revenus. Selon votre situation (niveau de revenus, catégorie professionnelle), cela peut se traduire par une baisse de l’ordre de 25 à 50 % de votre niveau de vie.

Différents placements peuvent vous aider à préparer la retraite, dont l’investissement dans des SCPI de rendement. Ces dernières distribuent des dividendes à fréquence régulière, qui viennent compléter vos pensions. De même, le plan d’épargne retraite (PER) est une enveloppe fiscale dédiée à cet objectif, comme son nom l’indique.

Combien peut rapporter votre prochain placement en SCPI ? Testez notre simulateur gratuit pour le savoir !

Simulez votre investissement SCPI

Combien peut vous rapporter votre investissement SCPI ?
Découvrez-le en quelques clics !

Commencer ma simulation

En ce qui concerne l’assurance vie, l’épargne accumulée sur le contrat peut être retirée dans des conditions avantageuses pour soutenir vos revenus. La fiscalité d’un contrat de plus de 8 ans vous permet d’effectuer des rachats en profitant d’un abattement annuel sur les intérêts de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune.

Rappelons que chaque rachat comprend une part de capital, non imposée, et une part d’intérêts, soumise à l’impôt et aux prélèvements sociaux. L’abattement de l’assurance vie joue uniquement sur l’impôt, les prélèvements sociaux restant dus. 

Autre option envisageable avec l’assurance vie pour compléter vos revenus à la retraite : demander une sortie en rente viagère. Vous percevez alors un revenu tous les mois ou tous les trimestres, calculé selon l’encours du contrat et votre espérance de vie (tables de mortalité). Attention dans ce cas, vous ne pouvez plus réaliser de rachat partiel ou de versements sur votre assurance vie.

Souscrire une assurance vie pour préparer la succession

L’assurance vie se montre également très utile pour organiser votre succession. Au moment de souscrire votre contrat, vous devez remplir la clause bénéficiaire. En quelques mots, il s’agit de désigner quelles personnes récupéreront les fonds après le décès. Cette clause peut être modifiée par la suite, en cas de besoin. Dans tous les cas, la clause bénéficiaire doit être rédigée avec attention, de manière claire et précise.

La rédaction de la clause est libre, dans la mesure où vous pouvez choisir les bénéficiaires en dehors du conjoint survivant et/ou des enfants.

Sur le plan fiscal, la succession de l’assurance vie profite d’un régime de faveur. On distingue deux cas selon la date des versements :

• Pour la part du contrat (capital et intérêts) qui correspond à des versements avant 70 ans :
  • Chaque bénéficiaire profite d’un abattement fiscal de 152 500 €.
  • Une fois utilisé, les sommes sont taxées à 20 %, puis 31,25 % pour les plus grosses successions.
• Pour la part du contrat constituée par les versements réalisés après 70 ans :
  • Il n’existe qu’un abattement de 30 500 € à partager entre les bénéficiaires. Après quoi, les droits de succession s’appliquent.
  • Dans cette situation, la part des sommes transmises qui correspond aux intérêts générés par ces versements échappe cependant à toute imposition.

Comment choisir le contrat d’assurance vie à souscrire ?

Pour souscrire un bon contrat d’assurance vie, il faut étudier plusieurs critères de sélection, dont :

• Les conditions de souscription (versement minimum par exemple) et de gestion (arbitrages, options de gestion automatisées, etc.) ;
• Les frais, pour éviter ceux avec des frais sur versements et limiter l’impact des frais de gestion ;
• Le fonds euros, au niveau de son historique de rendement et de ses conditions d’accès, certains assureurs prévoyant une obligation d’investissement minimum en UC ;
• La richesse et la qualité de l’offre de supports d’investissement en unités de compte.

D’une manière générale, les contrats bancaires ne proposent pas les meilleures conditions pour souscrire une assurance vie. Ils comportent notamment des frais plus élevés que la moyenne et ne vous permettent pas d’accéder aux meilleurs supports d’investissement pour valoriser votre épargne.

Pour faciliter votre recherche du bon contrat à souscrire, Portail-SCPI.fr vous propose sa sélection des meilleurs contrats d’assurance vie. Notez qu’ils sont retenus notamment en raison de leurs conditions attractives pour investir en SCPI dans l’assurance vie.

Demandez l’expertise d’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant pour tirer le meilleur de vos placements.

Prendre rendez-vous avec un expert SCPI

Audit patrimonial et accompagnement pas à pas avec un conseiller avec +10 ans d’expérience

Je réserve mon rendez-vous