Alors que les diplômes sont toujours plus valorisés en France dans l’optique de trouver un emploi stable et bien rémunéré, les étudiants se tournent de plus en plus vers des études longues, souvent en école de commerce.

Ces études sont souvent payantes, mais pas toujours. Dès lors qu’on est étudiant, ou même en alternance, on peut prétendre à un prêt étudiant auprès de son établissement bancaire. Ce prêt peut permettre de financer les études, mais également servir de base pour un premier projet d’investissement.

Absence de frais de dossiers, taux d’intérêt faible, franchise totale ou partielle pendant la durée des études… Le recours à un prêt étudiant peut s’avérer être une solution très avantageuse et un premier pas idéal pour commencer à investir dans la pierre.

Aujourd’hui les conditions pour un prêt à la consommation sur 5 ans sont en moyenne avec un taux de crédit allant de 3 à 5%. Pour un étudiant, la majorité des établissements proposent des réductions des prêts avec des taux d’intérêt inférieurs à 1%, en moyenne 0,9% peu importe la durée de remboursement. Emprunter via un prêt étudiant coûte donc beaucoup moins cher qu’un emprunt classique. Ce type de crédit permet à de jeunes étudiants d’effectuer un premier investissement immobilier locatif en s’assurant une solidité grâce à la SCPI (société civile de placement en immobilier) qui est l’un des placements disponibles sur le marché le plus rentable.

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    Qui dit prêt étudiant, dit remboursement différé. En effet l’étudiant ne possède, par définition, que très peu de revenus (voir aucun) et donc peu ou pas de capacité de supporter des mensualités de crédit pendant ses études. Par conséquent, il apparaît au premier abord très compliqué pour lui de constituer un investissement dans l’immobilier.

    Les établissements bancaires mettent ainsi en place un système de franchise, totale ou partielle. Dans le cadre d’une franchise totale, l’étudiant supporte uniquement les charges liées à l’assurance du crédit tous les mois. S’il opte pour une franchise partielle, il rembourse les intérêts et l’assurance pendant la période de différé. Ce système de prêt permet à un étudiant disposé à investir une solution, et ce, même sans apport.

    On parle de différé de remboursement puisque le capital – qui constitue la plus grosse partie de la mensualité de crédit- n’est remboursé qu’à la fin des études de l’emprunteur. Si il le fait dans les temps, il aura donc déjà des loyers perçus grâce à son investissement locatif.

    Se constituer un patrimoine immobilier

    Un investissement en SCPI (société civile de placement en immobilier) de manière générale permet de percevoir chaque mois ou chaque trimestre des revenus fonciers liés aux loyers encaissés par la SCPI au titre de son patrimoine immobiliers, et ce, sans se soucier des loyers impayés.

    Avec un rendement de 4,63% en moyenne pour l’année 2016, l’investissement en société civile de placement immobilier demeure un des plus rémunérateurs du marché en faisant un des meilleurs choix si vous souhaitez investir. Le risque – même s’il existe car le capital n’est pas garanti comme la plupart des placements quand on commence à chercher à investir – demeure mesuré par rapport à des investissements sur les marchés financiers, plus volatiles que le marché immobilier.

    Les revenus perçus sont donc des revenus fonciers, le contribuable est donc soumis à une imposition assez lourde (Prélèvements sociaux + Tranche Marginale D’imposition). Un investissement en SCPI lorsqu’on est étudiant applique les mêmes principes et de ce fait, l’étudiant ne sera pas imposable sur ses revenus locatifs, ne percevant pas assez de revenus. L’impact fiscal est donc faible lorsque l’étudiant décide de réaliser cet investissement.

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    Il est possible d’investir en SCPI de plusieurs manières :

    Pour les étudiants, l’investissement à crédit, via un prêt bancaire, est une excellente stratégie de financement car il leur permet de bénéficier de l’effet de levier du crédit.

    Prenons un exemple concret qui peut être rencontré par bon nombre d’étudiants français. Un jeune toulousain, fraîchement diplômé d’un Baccalauréat S va poursuivre ses études à Paris dans une école de commerce. La durée de ces études est de 5 ans, pour un coût total de 40 000€ (8 000€/an). Ses parents lui assurent le paiement de ses charges courantes (chambre en colocation étudiante, nourriture etc).

    Son établissement lui pose les conditions suivantes : franchise partielle pendant 5 ans (remboursement mensuel des intérêts de 37,5€), taux à 0,9% avec des mensualités pendant 5 ans suite au différé de remboursement de 435€. Notre étudiant voulant réaliser un investissement part pour un emprunt de 50 000€ et souhaite donc investir 10 000€ en SCPI.

    Dans le cadre d’un investissement en SCPI de 10 000€, en prenant comme base le rendement moyen 2016 de 4,63% sans revalorisation du prix de part, il percevra chaque année 463€. Au bout de 5 ans, il aura donc perçu 2315€ et se sera constitué un patrimoine immobilier de 10 000€.

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    Benoit Yerle
    Benoit Yerle [email protected]

    Benoît Yerle, diplômé en Ingénierie Economique et Financière de l'Université Paris Dauphine et conseiller en gestion de patrimoine depuis 2013. Expert en SCPI, produits financiers et produits exotiques.

    CIF : E009507 Orias : 20009087