Mouvement FIRE : atteindre l’indépendance financière avec les SCPI

Qu’est-ce que le mouvement FIRE ?

Le mouvement FIRE est issu de l’acronyme “Financial Independence, Retire Early” qui signifie en français Indépendance Financière, Retraite Précoce. Originaire des Etats-Unis, ce mouvement vise à atteindre rapidement l’indépendance financière de manière à partir à la retraite de manière anticipée.

L’idée du mouvement FIRE est d’épargner beaucoup d’argent tous les mois et de l’investir dans des placements avec un rendement attractif. De cette manière, votre patrimoine devient progressivement conséquent et les revenus qu’il génère vous permettent de partir à la retraite avant l’âge légal prévu. Les adeptes du mouvement FIRE soutiennent qu’il est possible de devenir rentier en percevant des revenus passifs suffisants pour prendre sa retraite dès 40 ans.

Pour épargner au maximum, il est nécessaire de supprimer toutes les dépenses non essentielles. Cela revient, entre autres, à limiter les sorties et les loisirs. Les adeptes du mouvement FIRE optent donc pour un changement de vie radical pour augmenter leur capacité d’épargne. Ils épargnent au moins 50 % de leurs revenus pendant la vie active.

Pour placer cet argent, vous devez privilégier des placements performants pour faire croître votre patrimoine efficacement afin d’atteindre l’indépendance financière rapidement. Il est également important de diversifier vos sources de revenus afin de répartir les risques. Avant de partir à la retraite de manière anticipée, pensez à opter pour des solutions d’investissement qui distribuent des revenus réguliers afin de pouvoir vivre de vos rentes.

Notez que le mouvement FIRE n’est pas adapté à tous les profils. Il est notamment essentiel d’avoir des revenus assez élevés pour pouvoir en épargner la moitié.

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Comment les SCPI vous aident à atteindre l’indépendance financière ?

La SCPI (société civile de placement immobilier) constitue un placement intéressant pour les adeptes du mouvement FIRE, qui visent à profiter d’une retraite précoce.

Revenus passifs réguliers

La SCPI est un investissement immobilier sans souci de gestion. Pour rappel, investir dans la pierre papier permet de devenir propriétaire d’une partie du parc immobilier de la SCPI. Ce dernier est entièrement géré par la société de gestion. Ainsi, le porteur de parts n’a pas à s’en occuper. Il se contente de percevoir les revenus locatifs.

Dans le cadre du mouvement FIRE, il s’agit d’un argument de taille. Investir en SCPI vous permet de percevoir des revenus passifs pour profiter sereinement de votre retraite anticipée.

Selon la SCPI, les dividendes potentiels sont distribués tous les mois ou, le plus souvent, tous les trimestres.

Rendement potentiel attractif

Les SCPI de rendement ont affiché un taux de distribution moyen de 4,72 % en 2024 selon l’ASPIM (association française des sociétés de placement immobilier). Et les meilleures SCPI distribuent des rendements supérieurs à 6 ou 7 %.

Rappelons que le rendement n’est pas garanti et que les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Il est important de choisir les bonnes SCPI pour espérer atteindre l’indépendance financière. Pour être accompagné dans vos décisions, vous pouvez passer par un conseiller de Portail-SCPI.fr. Il vous apportera des recommandations d’experts adaptées à votre profil et à vos objectifs.

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Une flexibilité grâce aux versements programmés

Il est possible de mettre en place des versements programmés en SCPI afin d’investir à son rythme. Vous pouvez par exemple envisager de placer une certaine somme chaque mois dans l’achat de nouvelles parts de SCPI dans le but de construire votre patrimoine immobilier progressivement. Les dividendes seront de plus en plus importants grâce à vos versements progressifs.

Opter pour le réinvestissement des dividendes

Vous pouvez aussi opter pour le réinvestissement des dividendes en SCPI. Cette solution permet de continuer à développer votre patrimoine sans fournir d’effort d’épargne supplémentaire et de profiter des intérêts composés.

Il est possible de mettre fin au réinvestissement des dividendes à tout moment. Vous pouvez ainsi envisager de désactiver cette option lors de votre passage à la retraite anticipée pour percevoir pleinement les revenus réguliers distribués par la SCPI.

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La SCPI en nue-propriété

La SCPI en démembrement peut s’avérer adaptée à la préparation de la retraite anticipée dans le cadre du mouvement FIRE. En investissant dans la nue-propriété de parts de SCPI, vous bénéficiez d’une décote par rapport au prix en pleine propriété. Cependant, vous ne percevez pas de revenus locatifs pendant toute la durée du démembrement. Par conséquent, vous n’êtes assujetti à aucune fiscalité supplémentaire.

À l’issue du démembrement, vous récupérez automatiquement la pleine propriété des parts de SCPI, sans frais ni fiscalité. Pour préparer votre départ à la retraite anticipée, l’idéal est de faire coïncider cette date avec la fin du démembrement. De cette manière, vous commencez à percevoir les dividendes réguliers dès lors que vous partez à la retraite.

Autres placements pour prendre sa retraite anticipée avec le mouvement FIRE

Outre la SCPI, d’autres solutions d’investissement peuvent être envisagées dans le cadre du mouvement FIRE.

Actions

Les actions présentent un rendement attractif sur le long terme. Notons d’ailleurs qu’il s’agit du placement avec le meilleur rendement sur 40 ans selon une étude de l’IEIF (Institut de l’épargne immobilière et foncière) sur la période 1984-2024.

Investir en Bourse permet de toucher une partie des bénéfices des entreprises dans lesquelles vous investissez. Si la plupart des entreprises versent des dividendes annuels, certaines optent pour une distribution mensuelle. Celles-ci peuvent être particulièrement intéressantes dans le cadre du mouvement FIRE pour percevoir une rente plus régulière. Notons cependant que les actions à dividendes mensuels sont relativement rares.

Rappelons toutefois que les actions sont sujettes à de fortes fluctuations et qu’elles présentent un risque de perte en capital élevé.

Obligations

Les obligations permettent également de percevoir des revenus complémentaires réguliers. Concrètement, vous percevez des intérêts en échange du financement d’une partie d’un emprunt d’entreprise ou d’Etat. Généralement, le rendement des obligations souveraines est assez faible car le risque de perte en capital est limité. Les obligations d’entreprise (obligations high yield) peuvent néanmoins afficher un rendement plus élevé, en contrepartie d’un risque de perte plus important.

L’investissement en obligations en direct n’est généralement pas adapté aux particuliers. Il est préférable de passer par des fonds obligataires accessibles en assurance vie.

Assurance vie

L’assurance vie permet d’accéder à de nombreux supports. Outre le fonds euros à capital garanti, il existe une grande diversité d’unités de compte (immobilier, actions, obligations, etc.) affichant un rendement potentiel plus intéressant, en contrepartie d’un risque de perte en capital.

Lors de votre départ à la retraite anticipée, vous pouvez opter pour une sortie en rente. De cette manière, vous vous assurez de percevoir des revenus mensuels jusqu’à votre décès.

D’autre part, vous pouvez privilégier les rachats partiels programmés. Vous choisissez la fréquence à laquelle vous souhaitez récupérer votre épargne (mensuelle, trimestrielle, semestrielle, annuelle). Puis, vous profitez de la fiscalité avantageuse sur les rachats de l’assurance vie. Les retraits sur un contrat de plus de 8 ans permettent effectivement de profiter d’un abattement de 4 600 ou 9 200 €.

Investissement locatif

L’investissement locatif classique permet de percevoir des loyers tous les mois. À noter également qu’il est possible de financer cet investissement à l’aide d’un crédit immobilier, offrant la possibilité de profiter de l’effet de levier. Dans ce cas, l’effort d’épargne est dédié au remboursement du crédit. Les loyers perçus peuvent couvrir une partie des mensualités.

Attention, il existe un risque de vacance locative et de loyer impayé. De plus, acheter un bien pour le mettre en location requiert de prendre en charge la gestion locative. Les revenus générés ne sont donc pas passifs, en tout cas moins qu’en SCPI. Il reste néanmoins possible de confier la gestion à une agence, moyennant frais.